PPF, FD, NPS या पोस्ट ऑफिस: रिटायरमेंट के लिए सिर्फ सबसे ज्यादा ब्याज वाली स्कीम चुनना सही नहीं

रिटायरमेंट के लिए निवेश करते समय अक्सर लोग ऐसी स्कीम तलाशते हैं, जहां सबसे ज्यादा ब्याज मिले. लेकिन केवल ब्याज दर देखकर निवेश करना सही रणनीति नहीं है. रिटायरमेंट की योजना बनाते समय महंगाई, निवेश की अवधि, टैक्स, जोखिम, पैसे की जरूरत और रिटायरमेंट के बाद नियमित आय जैसे पहलुओं को भी देखना जरूरी है. PPF, FD, NPS और पोस्ट ऑफिस की अलग-अलग योजनाएं अलग उद्देश्यों के लिए काम करती हैं.

पहले तय करें रिटायरमेंट में कितने पैसे चाहिए

मान लीजिए आज किसी परिवार का मासिक खर्च 50,000 रुपये है. अगर महंगाई औसतन 6% सालाना रहती है, तो 20 साल बाद यही खर्च करीब 1.60 लाख रुपये और 25 साल बाद करीब 2.15 लाख रुपये हो सकता है. इसलिए आज का 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य भविष्य में उतना बड़ा नहीं रह जाएगा. यही वजह है कि रिटायरमेंट प्लानिंग में निवेश का रिटर्न महंगाई से ज्यादा होना भी महत्वपूर्ण है. साथ ही यह देखना जरूरी है कि रिटायरमेंट के बाद पैसा कितने साल तक चलाना है.

PPF: सुरक्षित और टैक्स एफिशिएंट, लेकिन सीमा भी

PPF लंबे समय के लिए सुरक्षित निवेश का विकल्प है. इसकी मौजूदा ब्याज दर 7.1% है और इसकी अवधि 15 साल होती है, जिसे 5-5 साल के लिए बढ़ाया जा सकता है. हालांकि, एक वित्त वर्ष में इसमें अधिकतम 1.5 लाख रुपये ही जमा किए जा सकते हैं. इसलिए PPF रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का मजबूत हिस्सा हो सकता है, लेकिन पूरी रिटायरमेंट जरूरत के लिए अकेले इस पर निर्भर रहना मुश्किल हो सकता है.

FD: रिटर्न की निश्चितता, लेकिन री-इन्वेस्टमेंट का जोखिम

FD में निवेश करते समय तय अवधि के लिए ब्याज दर मालूम होती है. इससे निवेशक को रिटर्न की बेहतर जानकारी रहती है. लेकिन FD की अवधि खत्म होने के बाद पैसा दोबारा निवेश करना पड़ता है और उस समय ब्याज दर कम भी हो सकती है. इसे री-इन्वेस्टमेंट रिस्क कहा जाता है. इसलिए रिटायरमेंट के करीब पहुंच चुके लोगों के लिए FD उपयोगी हो सकती है, जबकि युवा निवेशकों के लिए पूरी रिटायरमेंट बचत केवल FD में रखना लंबे समय में पर्याप्त ग्रोथ नहीं दे सकता.

NPS: रिटायरमेंट के लिए बना विकल्प

NPS खास तौर पर रिटायरमेंट के लिए डिजाइन किया गया मार्केट-लिंक्ड निवेश विकल्प है. इसमें इक्विटी, कॉरपोरेट डेट और सरकारी सिक्योरिटीज जैसे विकल्पों में निवेश किया जा सकता है. ज्यादा समय वाले निवेशकों को इससे बेहतर ग्रोथ की संभावना मिल सकती है, लेकिन रिटर्न की गारंटी नहीं होती. NPS में निवेश करते समय केवल बड़ा कॉरपस बनाने पर ध्यान नहीं देना चाहिए. रिटायरमेंट के समय उस रकम से कितनी नियमित आय मिलेगी और निकासी के नियम क्या होंगे, यह भी समझना जरूरी है.

पोस्ट ऑफिस की हर स्कीम का काम अलग

पोस्ट ऑफिस को एक ही निवेश विकल्प मानना सही नहीं है. इसके तहत PPF, SCSS, MIS, NSC, KVP और टाइम डिपॉजिट जैसी अलग-अलग योजनाएं हैं. किसी युवा व्यक्ति की जरूरत और रिटायर हो चुके व्यक्ति की जरूरत एक जैसी नहीं होती. इसलिए उम्र और लक्ष्य के हिसाब से योजना चुनना जरूरी है.

उम्र के साथ बदलनी चाहिए निवेश रणनीति

25 साल की उम्र में निवेशक के पास लंबा समय होता है, इसलिए ग्रोथ पर ज्यादा ध्यान दिया जा सकता है. 40 की उम्र में जोखिम और सुरक्षित निवेश के बीच संतुलन जरूरी है. वहीं 55 साल के बाद नियमित आय, लिक्विडिटी और पूंजी की सुरक्षा ज्यादा महत्वपूर्ण हो जाती है.

निष्कर्ष: रिटायरमेंट के लिए कोई एक स्कीम सबसे अच्छी नहीं है. PPF, FD, NPS और पोस्ट ऑफिस योजनाओं का इस्तेमाल उनके उद्देश्य के हिसाब से किया जा सकता है. सिर्फ सबसे ज्यादा ब्याज दर के बजाय महंगाई, टैक्स, जोखिम, समय और भविष्य की आय को ध्यान में रखकर निवेश रणनीति बनाना ज्यादा जरूरी है.

यह भी पढ़ें- बनाना है ₹1 करोड़ का फंड! 30, 35 या 40 की उम्र में इतने रुपये से शुरू करें निवेश, 50 तक ऐसे पूरा होगा लक्ष्य