दिवाली बोनस या सैलरी बढ़ने पर पहले करें ये काम, जानें क्‍या है आपके लिए सबसे जरूरी

कमलेश राव और वेंकी अय्यर| जब आपकी सैलरी में बढ़ोतरी होती है या फिर आपको अच्‍छे काम के लिए बोनस मिलता है, तो मन में पहला ख्याल जश्न मनाने का आता है, और यह बिल्‍कुल ठीक भी है. आखिरकार, यह आपकी मेहनत का फल है. लेकिन उत्साह थमने के बाद, आप जो अगला कदम उठाते हैं, वह आपके भविष्य के फाइनेंस को प्रभावित करता है. कई लोग अपनी लाइफस्‍टाइल को अपग्रेड करने के लिए जल्‍दबाजी करते हैं, लेकिन इस बीच वह एक जरूरी कदम भूल जाते हैं – जीवन बीमा लेना और उसे मजबूत करना.

पीडब्‍लूसी की एक रिपोर्ट के अनुसार, लोग अपनी आय को तीन तरह के खर्चों में बांटते हैं. पहला अनिवार्य (39 फीसदी), अपनी इच्छा के खर्च (29 फीसदी), और जरूरी खर्च (32 फीसदी). फिर भी, 90 फीसदी लोग अपनी आय का केवल एक हिस्सा ही निवेश में लगाते हैं. ज्यादातर लोग अपनी बढ़ती आय और जिम्मेदारियों के हिसाब से जीवन बीमा को अपडेट नहीं करते. इससे एक खतरनाक कमी रह जाती है, जहां आपकी लाइफस्‍टाइल से जुड़े खर्चे और जिम्मेदारियां बढ़ती हैं, लेकिन वित्तीय सुरक्षा वही रहती है, जिससे आपका परिवार जोखिम में पड़ सकता है.

उच्च आय = उच्च वित्तीय जोखिम

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, वैसे-वैसे वित्तीय देनदारियां भी बढ़ती जाती हैं. अधिक आय के साथ बड़े वित्तीय दायित्व लेने की प्रवृत्ति बढ़ती है, जैसे बड़ा होम लोन, बच्चों के लिए बेहतर स्कूल, या उच्च जीवनयापन खर्च. आरबीआई की 2023-2024 की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, घरेलू वित्तीय देनदारियां सकल राष्ट्रीय प्रयोज्य आय (GNDI) का 6.1 फीसदी हैं, जबकि शुद्ध वित्तीय बचत केवल 5.1 फीसदी है. देनदारियों और बचत के बीच बढ़ता यह अंतर पर्सनल फाइनेंस की बढ़ती नाजुकता को दर्शाता है, खासकर जब जीवन बीमा को लगातार नजरअंदाज किया जाता है.

चिंताजनक रूप से, एक अध्ययन में पाया गया कि 46 फीसदी भारतीय जीवन बीमा का निर्णय लेते समय व्यक्तिगत शोध पर निर्भर करते हैं. एक ही समाधान सभी के लिए उपयुक्त नहीं होता, वे प्रमुख जीवन घटनाओं जैसे शादी, बच्चे का जन्म, या परिवार के किसी सदस्य की असमय मृत्यु को नजरअंदाज करने का जोखिम उठाते हैं, जब कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करना चाहिए.

इसके अलावा, अध्ययन में पाया गया कि खुद का बिजनेस करने वाले और अमीर लोग अंडरइंश्योरेंस के अधिक जोखिम में हैं, जिसमें 43 फीसदी ने स्वीकार किया कि उन्होंने जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के बाद अपने कवरेज का पुनर्मूल्यांकन नहीं किया.

वेतन वृद्धि या बोनस के बाद बीमा प्राथमिकताएं

अपने बोनस या सैलरी में बढ़ोतरी को इनाम के रूप में मानते हुए, आप इसका एक हिस्सा बीमा कवरेज को बढ़ाने के लिए उपयोग कर सकते हैं. इसमें टर्म इंश्योरेंस, बच्चों की शिक्षा के लिए बचत योजना, यूलिप जैसी धन निर्माण योजनाएं, और एन्युटी के माध्यम से रिटायरमेंट कवरेज आदि शामिल हैं.

टर्म इंश्योरेंस – 30 साल की उम्र में 1 करोड़ रुपये के टर्म इंश्‍योरेंस के लिए प्रति वर्ष 10,000 रुपये का प्रीमियम देना पड़ता है, जो कुछ शर्तों पर निर्भर करता है. यदि आप 40 साल की उम्र तक इंतजार करते हैं, तो प्रीमियम बढ़कर 20,000 रुपये प्रति वर्ष हो सकता है. इसलिए, कम प्रीमियम को सुनिश्चित करने के लिए जल्द से जल्द बीमा खरीदना बेहतर है.

बच्चों की शिक्षा और बचत योजनाएं – मार्च 2025 में पढ़ाई के लिए महंगाई दर 3.98 फीसदी थी. यह अक्सर खाद्य और खुदरा महंगाई दर से अधिक होती है. इसका मतलब है कि आज जिस डिग्री को लेने का खर्च 5 लाख रुपये आता है, वह अगले 10 साल में 35 लाख रुपये पहुंच सकता है. जब तक हमारे बच्चे बड़े होंगे, उनकी पढ़ाई में कोई परेशानी ना आए, इसके लिए हमें आज की तुलना में अधिक धन की आवश्यकता होगी.

धन निर्माण योजनाएं – पिछले 20 वर्षों के डेटा के अनुसार, यूलिप्स (यूनिट-लिंक्ड इंवेस्टमेंट प्लान्स) जैसी धन निर्माण योजनाएं औसतन इक्विटी-लिंक्ड योजनाओं में 10-12 फीसदी और डेट फंड्स में 6-8 फीसदी रिटर्न देती हैं, जो बाजार की स्थिति पर निर्भर करता है. इन यूलिप्स की परिपक्वता राशि पूरी तरह टैक्स फ्री होती है, जो इसे मध्यम अवधि के लिए उपयुक्त निवेश बनाती है.

रिटायरमेंट योजना के लिए एन्युटी – एन्युटी आपकी बचत को एक स्थिर मासिक आय में बदल सकती हैं, जो लंबी अवधि की स्थिरता के लिए उपयुक्त हैं. यह रिटायरमेंट की सबसे बड़ी चिंता – धन की कमी – को दूर करती है. आदर्श रूप से, स्थिर आय के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस का 40-50 फीसदी एन्युटी में निवेश करने की सलाह दी जाती है.

निर्णय में देरी करने के वास्तविक परिणाम

बीमा खरीदने में देरी करने से न सिर्फ प्रीमियम बढ़ेगा, बल्कि आपके भविष्य की वित्तीय सुरक्षा पर भी असर पड़ेगा. जल्दी टर्म इंश्योरेंस लेने से प्रीमियम कम देना पड़ेगा. साथ ही, 2025 में भारत में स्वास्थ्य देखभाल की लागत 13 फीसदी बढ़ने की उम्मीद है, जो वैश्विक औसत से ज्यादा है. अगर आपके पास सही स्वास्थ्य या जीवन बीमा नहीं है, तो ये खर्च आपकी बचत को जल्दी खत्म कर सकते हैं.

उदाहरण के लिए, आज जरूरी और जीवनशैली खर्चों के लिए 70,000 रुपये मासिक खर्च महंगाई के कारण 30 साल बाद 4,00,000 रुपये से ज्यादा हो सकता है. कई लोग 80 साल या उससे ज्यादा उम्र तक जीते हैं, इसलिए रिटायरमेंट के बाद 20-25 साल की योजना बनानी पड़ सकती है. इतने लंबे समय तक कम पैसे पर निर्भर रहना मुश्किल है. अगर आप सही योजना नहीं बनाते, तो आपकी उम्मीदें पूरी नहीं हो पाएंगी.

कार्रवाई योग्य कदम

अपने भविष्य की सक्रिय योजना बनाने के लिए, अपनी बढ़ी हुई सैलरी या बोनस का 20-30 फीसदी निवेश करने पर विचार करें. एक नई पॉलिसी खरीदें या अपने जीवन बीमा कवरेज का दोबारा मूल्यांकन करें और इसे उन निवेश योजनाओं के साथ बढ़ाएं जो विकास और सुरक्षा का संतुलन बनाए रखें. अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करने की आदत डालें, खासकर प्रमुख जीवन घटनाओं के बाद.

कुल मिलाकर, आपका जीवन बीमा कवर आपकी वार्षिक सैलरी का 10-12 गुना होना चाहिए ताकि आपकी वर्तमान और संभावित वित्तीय देनदारियों को पर्याप्त रूप से सुरक्षित किया जा सके. यदि आप प्रति वर्ष 10 लाख रुपये कमा रहे हैं, तो आपके पास आदर्श रूप से 1 करोड़ रुपये का कवरेज होना चाहिए. इससे कम कुछ भी आपके परिवार की भविष्य की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए अपर्याप्त होगा. जीवन बीमा को प्राथमिकता देकर, आप अपनी आय और अपने और अपने प्रियजनों के लिए मानसिक शांति सुरक्षित करते हैं.

(लेखक कमलेश राव, चेयरपर्सन, इंश्‍योरेंस अवेयरनेस कमिटी (IAC-Life) और राव वेंकी अय्यर, को-चेयरपर्सन, इंश्‍योरेंस अवेयरनेस कमिटी (IAC-Life) हैं. प्रकाशित विचार उनके निजी हैं.)